Aujourd’hui, je te parle du Livret A et de la façon de l’utiliser notamment en ces temps d’inflation sans perdre trop d’argent.
Si tu n’es pas très à l’aise avec la notion de l’inflation, je te l’explique avec un de mes aliments préféré : La Baguette de Tradition, communément appelée « la Tradi » ou « la Tradition » en boulangerie.
J’adore « la Tradition » quand elle est bien chaude et croustillante. Pour te dire, je peux en manger tous les jours de la semaine, même si je sais que ce n’est pas bien pour la digestion.
Tu te demandes quel est le rapport entre l’inflation et la baguette de « Tradition » ? Je t’explique.
Il y a 1 an, la « Tradition » coutait 1,20€.
Aujourd’hui, cette même « Tradition » coute 1,40€ dans le quartier où je vis.
Il y a 1 an, avec 10€, on pouvait acheter 8 baguettes de « Tradition ».
Aujourd’hui, avec 10€, on peut seulement acheter 7 baguettes de « Tradition ». Un en moins qu’il y a 1 an.
Ton épargne sur le Livret A c’est la même chose. L’argent dont tu disposes aujourd’hui ne te permet pas d’acheter la même chose qu’il y a 1 an à cause de l’inflation, c’est à dire l’augmentation globale des prix sur quasiment tous les biens de consommation ou de services.
Si tu as trop d’argent sur le livret A, tu perds littéralement de l’argent parce que le taux d’inflation (4,3% en juillet 2023) est supérieur au taux d’intérêt du Livret A (3% depuis le 1er février 2023, et ce taux sera maintenu jusqu’en janvier 2025 selon le gouvernement français).
Je t’explique dans la suite de cette MoneyLetter, comment bien utiliser le livret A et vers quels autres supports tu peux te tourner si tu remplis certaines conditions.
REMARQUE : pour mes lectrices et lecteurs hors de France, le Livret A est livret d’épargne où l’on peut placer son argent et le retirer si nécessaire sans délai. La contrepartie est que son taux d’intérêt est faible par rapport à d’autres placements. Vous pourrez trouver l’équivalent dans le pays où vous résidez.
1. Le Livret A pour l'épargne de précaution
Le Livret A est parfait pour garder ton épargne de précaution.
Pour rappel, l’épargne de précaution est ton matelas de sécurité. Elle te permet de faire face aux dépenses imprévues comme le frigo en panne, la porte claquée avec la clé à l’intérieur de l’appartement, la voiture en panne, une perte d’emploi inattendue, etc.
Si tu es salarié.e, il est recommandé d’avoir entre 3 et 6 mois de charges obligatoires d’épargne disponible. Exemple : si tes charges obligatoires s’élèvent à 1000€, il est recommandé d’avoir entre 3000€ et 6000€ d’épargne de côté.
Si tu es entrepreneur.e, il est recommandé d’avoir entre 6 et 12 mois de charges obligatoires d’épargne disponible. Exemple : si tes charges obligatoires s’élèvent à 1000€, il est recommandé d’avoir entre 6000€ et 12000€ d’épargne de côté.
Cela peut paraitre beaucoup pour les entrepreneur.e.s mais les rentrées d’argent ne sont pas toujours régulières comme dans le salariat. Il y a des périodes de fortes activité et de vente et des périodes creuses sans ventes ou avec très peu mais on doit malgré tout continuer d’assumer le quotidien.
Une fois le montant de l’épargne de précaution atteint, il n’est pas nécessaire de continuer à stocker l’argent sur le Livret A.
2. Utiliser d'autres supports d'épargne mieux rémunérés que le Livret A
(a) Le LEP (Livret d’Épargne Populaire) : il est destiné aux personnes avec un faible revenu. Son taux d’intérêt est de 6% depuis le 1er août 2023 et le montant maximum des versements est de 7 700€ (augmentation à 10 000€ à partir du 1er octobre 2023), contrairement au Livret A dont le montant maximum des versements est de 22 950€.
L’ouverture d’un LEP (Livret d’Épargne Populaire) est conditionnée à un plafond de revenus de l’année N-2. Par exemple pour ouvrir un LEP en août 2023, pour 1 part de quotient familial, ton revenu fiscal de référence de l’année 2021 ne doit pas dépasser 21 393 € si tu es en métropole. Les montants sont différents en outre-mer.
Le revenu fiscal de référence est indiqué sur ta fiche d’imposition.
Si tu remplis les conditions d’ouverture, il vaut mieux ouvrir un LEP (rémunéré à 6%) plutôt qu’un Livret A (rémunéré à 3%). Il suffit d’en faire la demande à ta banque et de fournir ta fiche d’imposition de l’année N-2.
(b) Il existe des Comptes sur Livret dont la rémunération est légèrement supérieur à celle du Livret A. Cette rémunération supérieur est souvent pour quelques mois.
3. Investir l'épargne supplémentaire sur d'autres supports
Il existe plusieurs autres outils pour investir son épargne et avoir des rendements plus intéressants que le Livret A :
(a) Les SCPI (Sociétés, Civiles de Placement Immobilier) : il s’agit de sociétés qui gèrent des biens immobiliers dans lesquels tu peux investir ton épargne.
Pour te donner une idée, imagine que ton employeur loue des bureaux dans un immeuble situé dans un quartier d’affaires. C’est dans ces locaux que tu vas travailler quand tu n’es pas en télétravail chez toi. Chaque mois, ton employeur verse un loyer au propriétaire de l’immeuble.
Le propriétaire de l’immeuble peut être une SCPI (Société, Civile de Placement Immobilier). En louant ses locaux, elle collecte plusieurs loyers et peut faire des bénéfices.
En tant que particulier, tu peux devenir investisseur et investir une partie de ton épargne dans cette SCPI. Si la SCPI fait des bénéfices, elle te reverse ta part.
Retiens simplement que la SCPI est une société spécialisée dans l’immobilier. Cette société peut détenir différentes formes d’immobiliers : des bureaux, des centres commerciaux, des logements étudiants, des maisons de retraite, etc, avec une présence dans différentes zones géographiques.
Ma présentation de ce qu’est une SCPI est très synthétique. L’idée pour moi est que tu comprennes avec des mots simples. Je pourrais y consacrer un article plus détaillé.
(b) Les plateformes de crowdfunding ou de crowdlending : l’idée ici est de financer des entreprises.
(c) L’assurance vie
(d) L’investissement en bourse dont je te parle régulièrement. Tu peux retrouver l’un de mes derniers articles sur la bourse ici.
(e) Et bien d’autres placements.
Qui dit rentabilité élevée dit prise de risque.
Tous ces placements s’accompagnent d’un niveau de risque plus ou moins important, et donc un risque de perdre une partie de l’argent que tu as investi. Je ne le dirai jamais assez, fais-toi accompagner pour éviter des erreurs qui peuvent te couter très cher.
ATTENTION : La question à se poser n’est pas : quel placement je dois choisir. Non les BONNES questions à se poser sont :
- Quels sont mes besoins ?
- Quelles sont mes contraintes ?
- De combien de temps je dispose pour récupérer l’argent que j’ai investi ? Etc.
Tu l’as compris, la meilleure façon de choisir un investissement, c’est de toujours partir de tes besoins. Le bon outil d’investissement vient simplement matcher avec tes besoins, à l’image de deux pièces de puzzle qui s’emboitent parfaitement.
C’est tout le travail que je fais : comprendre tes besoins et tes contraintes, les analyser et te proposer la(les) meilleure(s) solution(s) qui y répondent.
Quand cela est nécessaire, je fais appel à mon partenaire gestionnaire de patrimoine pour réaliser un bilan patrimonial.
Conclusion
En conclusion, le Livret A est utile mais stocker l’argent inutilement n’est pas à ton avantage.Ce qu’il faut retenir :
- Le Livret A est utile pour garder ton épargne de précaution.
- Si tes revenus sont faibles et que tu remplis les conditions, ouvre un Livret d’Épargne Populaire (LEP) plutôt qu’un Livret A.
- Investis ton épargne à travers d’autres supports. Il est important de te faire accompagner pour éviter des erreurs.
PS : Je m’en vais de ce pas manger une baguette de « Tradition » avec une sauce au piment (c’est mon kiff du moment 😅). C’est la meilleure recette du monde mondial. Voici le piment en question si j’ai piqué ta curiosité. Il est fait maison et commercialisé par ma maman.
Tu souhaites travailler avec moi ? Quand tu seras prête, voici comment je peux t'aider.
1. Un RDV individuel pour répondre à tes besoins sur le budget, l’épargne, la carrière, l’investissement ou encore pour optimiser ta fiscalité (en France). 2. Mon club d’éducation financière THE LIGHT pour déconstruire tes croyances sur l’argent, avancer pas à pas de la gestion de ton argent à tes premiers investissements, entouré.e de personnes ambitieuses qui aspirent à réussir comme toi.
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